Tipos de
crédito
El financiamiento puede ser útil en muchas etapas de la vida. Lo
principal es entender que el crédito forma parte de un sistema financiero
saludable y que si aprendes a manejarlo, podrá acercarte a conseguir tus
objetivos. Antes de solicitar un crédito, debes analizar diversos factores de
tu situación financiera, por ejemplo: cuántas deudas tienes, cuáles son tus
gastos fijos y con qué activos cuentas.
A continuación te presentamos algunos tipos de financiamiento que
existen en el mercado:
Tarjetas de crédito. Son útiles para adquisiciones a corto plazo.
La principal ventaja de una tarjeta de crédito es la temporalidad, ya que te
permite disponer de dinero que no tienes al momento pero que vas a recibir en
un futuro inmediato. Por ejemplo, si haces una compra a mitad de quincena,
sabiendo que podrás liquidarla una vez que recibas tu sueldo. Si usas la
tarjeta con esta idea en mente, podrás convertirte en un cliente que paga el
total de su deuda cada mes sin permitir que se generen intereses.
Las tarjetas departamentales son otra variante de la tarjeta de crédito,
con la diferencia de que son ofrecidas por almacenes o tiendas y sólo pueden
ser utilizadas para compras en sus establecimientos. Estas tarjetas pueden
funcionarte para compras de bienes duraderos, como electrodomésticos o equipos
electrónicos con promociones o beneficios exclusivos de esa tienda. En ambas
puedes aprovechar promociones a meses sin intereses y otros beneficios
adicionales; consulta y compara cuál tarjeta es la que se acomoda mejor a tus
necesidades. Te recomendamos que antes de solicitar alguna tarjeta, siempre
revises el Costo Anual Total, anualidad, comisiones, promociones y beneficios,
así como todos los términos y condiciones.
Préstamos personales. Se caracterizan por ser créditos abiertos que
no están anclados a un fin específico. Esto significa que al solicitarlo no
debes explicar en qué lo utilizarás y además puedes fragmentarlo en distintos
objetivos. Por ejemplo, podrías utilizar una parte para remodelaciones y otra
más para un viaje. Son ofrecidos por los bancos, instituciones financieras e
incluso existen empresas que se dedican exclusivamente a otorgarlos. Puedes
utilizarlos para irte de viaje, remodelar tu casa o abrir una cuenta de
inversiones. Básicamente, para lo que desees, ya que regularmente no se
solicita que declares para qué usarás el dinero. Como precaución, asegúrate de
que sea una empresa seria y revisa las estipulaciones de tu contrato antes de
firmar. Al igual que con las tarjetas de crédito consulta, compara y revisa el
costo anual total, anualidad, comisiones, así como todos los términos y
condiciones. También elabora tu presupuesto y verifica tu capacidad de pago.
Créditos específicos. Muchas instituciones ofrecen financiamientos
especializados, por ejemplo, hipotecarios, educativos y automotrices, entre
otros. Esto significa que la cantidad que te ofrezcan podrá ser utilizada
únicamente en un objetivo y deberás poder comprobar que lo destinaste a ese
fin. La ventaja de estos créditos es precisamente su especialización, ya que
los montos y los planes de pago están diseñados de acuerdo al objetivo. Revisa
muy bien las diferentes alternativas antes de contratar y calcula el porcentaje
de interés que te vayan a cobrar.
Créditos de nómina. Son muy similares a los personales, sólo que
en este caso es indispensable que recibas el pago de tu salario a través de una
cuenta de nómina en un banco. Así, la institución puede otorgarte una cantidad
basada en el sueldo que recibes cada mes y descontará el pago directamente de tu
cuenta.
Préstamo ABCD (Adquisición de Bienes de Consumo Duradero)
La utilidad de este crédito está relacionado a la adquisición de bienes
que tienen un valor comercial y una vida útil determinada, como son los
automóviles, equipo de cómputo, electrodomésticos, mobiliario y equipo. Se
otorgan para complementar el faltante para adquirirlos, es decir, el acreditado
deberá aportar un porcentaje del costo total y el banco le presta el restante.
Estos bienes en ocasiones pueden servir como garantía del préstamo.
Crédito hipotecario
Sin lugar a dudas es uno de los créditos más importantes en nuestra
vida. Para la adquisición de una casa o departamento, deberás observar todos
los aspectos que mencionamos en esta sección y posteriormente analizar tus
necesidades sobre el bien inmueble, tu capacidad de endeudamiento y las
condiciones que cada institución otorga.
Hoy en día podemos encontrar gran variedad de productos hipotecarios, de
acuerdo a nuestras necesidades particulares. Considera que casi todas las
instituciones te solicitarán un porcentaje del valor del inmueble, lo que se
denomina como anticipo, que puede ser a partir del 10% en adelante y varía
según la institución financiera con la que se esté negociando el crédito.
También existen en el mercado créditos en preventa, con la ventaja de que no se
requiere anticipo.
Tu propia cuenta de inversión. Si tienes alguna inversión, tus
rendimientos pueden funcionar como una especie de financiamiento, con la
ventaja de que no quedarás endeudado. Sería como prestarte dinero a ti mismo.
Puedes utilizar sólo lo que has ganado y mantener tu inversión. Si planeas con
antelación, esta puede ser una muy buena opción para financiar tu proyecto.
TIP
Sigue la regla del 20-10
·
El crédito es un préstamo; evita pedir más del 20 por ciento de tu
ingreso anual neto
·
Los pagos que hagas no deberán exceder el 10 por ciento de tu ingreso
neto mensual
Crédito avío
El crédito de habilitación, conocido como avío, debe ser utilizado para
la compra de materias primas, materiales, salarios, así como gastos
directamente relacionados con el ejercicio de la empresa. Este crédito está
directamente vinculado con la producción inmediata.
Existen dos tipos de crédito de avío: el agrícola e industrial.
·
En el avío agrícola, el aviado (persona que solicita el crédito)
invierte en semillas, fumigantes, etcétera.
·
En el avío industrial, el aviado destina el crédito a las materias
primas o insumos que sean necesarios para la producción de los productos que
fabrica.
Crédito refaccionario
El crédito refaccionario está enfocado a la adquisición de maquinaria,
inmuebles o a la reparación de instalaciones relacionadas con la empresa. Es
decir, este tipo de crédito se otorga para adquirir bienes de activo fijo o
bienes de capital.
La garantía en este caso está en los bienes adquiridos que son
permanentes a diferencia del caso de crédito avío.
El crédito refaccionario también podrá solicitarse en caso de tener
adeudos y/o responsabilidades fiscales relacionadas directamente con la empresa
del acreditado. Es decir, en algunos casos, se podrá obtener este crédito
destinando parte del importe para cubrir responsabilidades fiscales
correspondientes al año de solicitud del crédito. También podrá utilizarse para
pagar adeudos por concepto de gastos de explotación, compra de bienes inmuebles
y maquinaria, con la condición de que estos gastos no tengan más de un añoantigüedad
¿Qué es un crédito?
Como bien
hemos explicado en algún otro post, un crédito es
una operación financiera a través de la que una persona o normalmente entidad
cede a otra una monto de dinero, a cambio de que esta último se lo devuelva,
junto con los intereses generados y devengados, en los términos y condiciones
establecidos por el préstamo.
¿Qué tipos de crédito hay?
Podemos
clasificar los diferentes tipos
de crédito en
función de también diferentes
criterios. En primer lugar los podemos clasificar en base al
origen, de los cuales extraeríamos el crédito bancario, el crédito hipotecario
y el crédito contra emisiones de deuda pública.
En segundo
lugar, en función del destino al que vayan dirigido los créditos podemos
encontrarnos con el crédito de producción o el de consumo. Además, podemos
clasificar los créditos también en base al plazo para la devolución de los
mismos, y tendríamos crédito a corto y medio plazo y el crédito a largo
plazo. Por último, y teniendo en cuenta como criterio la garantía, podemos
dividirlos en crédito personal o crédito real.
A continuación, vamos a hacer un análisis un poco más exhaustivo
de cada tipología de crédito. Todos los créditos, aunque sean de diferente
tipo, tienen en común el esquema que hemos visto antes, con la
obligación del deudor a la devolución de las dos cantidades: dinero e
intereses.
1.
Tipos de crédito en función del origen
a.
Crédito Bancario
El crédito bancario lo otorga normalmente una institución
crediticia, típicamente bancos, a través de la celebración de un
contrato.
Es muy
importante diferenciarlo de los
préstamos. Mientras que en el crédito, el banco te otorga
una cantidad de dinero y tu puedes disponer de ella o no, pagando sólo los
intereses correspondientes de la parte que utilizas, en el préstamo, pagas
intereses por toda la cantidad de dinero que te prestan, utilices o no el
dinero.
b.
Crédito Hipotecario
Lo que
caracteriza al crédito hipotecario, es que el monto de dinero que
otorga la entidad se debe utilizar para la compra o realización de una casa en
un terreno que ya tengas, o la adquisición de un terreno.
Puesto que
se trata de una compra de un bien con un valor considerable, el banco te exige
una garantía que les
asegure el pago del dinero que te han prestado. Esa garantía es justo el
terreno o propiedad que hayas adquirido con el crédito.
Estos
créditos normalmente se pagan en el medio y largo plazo.
2.
Tipos de crédito en función del destino
a.
Crédito de producción o comercial
El crédito
comercial se dedica a financiar los campos relacionados
con la agricultura, ganadería, pesca, comercios, industrias y transporte de las
distintas actividades económicas. También ayudan en el pago de las compras de
bienes, capital de trabajo, servicios y proveedores.
Se suelen
pagar en el medio y corto plazo.
b.
Crédito de consumo
Cuando
hablamos de un crédito
de consumo, nos referimos a aquellos que se piden para cubrir
necesidades más de tipo personal, y suelen tratarse de algún bien o servicio.
Son créditos que sólo se entregan a las personas físicas, nunca morales. Entre
ellos podríamos encontrar la compra de un auto, la planificación de una boda, iniciar un negocio,
irse de vacaciones…etc.
Normalmente
se pagan en el corto y medio plazo.
3.
Tipos de crédito en función del plazo
a.
Créditos a corto y medio plazo
Los créditos a corto y medio plazo son aquellos en los que el pago de la
devolución del monto y de los intereses se realiza en un periodo de entre uno a
cuatro años.
b.
Créditos a largo plazo
Sin embargo
los créditos a largo plazo,
establecen que la devolución del monto y de los intereses puede realizarse en
un plazo que puede llegar hasta 40 años y que no baja de los ocho.
No obstante,
en ambos casos, cuando se trata de concretar los plazos, suele acordarse entre
la entidad y el cliente, o bien se establece como condición en el propio
crédito.
4.
Tipos de crédito en función de la garantía que asegura el pago de la devolución
e intereses
a.
Crédito personal
Por ejemplo
un aval.
En este caso una persona garantiza el pago de la deuda, y se compromete a
pagarla en caso de que el deudor principal no cumpliese con la
obligación.
b.
Crédito real
En este caso
podría tratarse por ejemplo de una hipoteca,
en la que el acreedor podría cobrar su deuda del saldo obtenido por la venta
del bien.
¿Qué criterios utilizo para elegir un crédito?
A la hora de escoger un crédito, sea del tipo que sea, hipotecario,
personal, comercial..., es necesario tener en cuenta una serie de elementos
para poder comparar unos créditos con otros.
·
Tasa
de interés: debemos identificar si la tasa de interés que nos pfrecen es fija,
variable o mixta.
·
Plazo
del crédito: has de establecer el tiempo durante el cual deseas manejar tu
crédito, ya que muchas veces la tasa de interés se fija en función de
ello.
·
Costo
Anual Total (CAT): considera tanto la tasa inicial de
interés y cualquier otro interés que se pague al final del plazo del
crédito.
·
Monto
total a pagar, teniendo en cuenta la tasa de interés, las comisiones y costos
extras.
·
Tiempos
forzosos: consulta bien las condiciones en que te ofrecen el crédito, ya
que algunas instituciones, pasasdo un plazo determinado, deciden variar las
condiciones del crédito y la tasa.
·
Cálculo
de interés: es siempre más barato tener un préstamo donde el interés es
calculado diariamente.
Anonimo.2015/03/11./Rankia México. / Tipos de créditos. /https://www.rankia.mx/blog/creditos-hipotecarios/2705676-cuales-son-tipos-credito-que-existen./2017/06/19.
Anónimo. /2000/10/29./finanzas prácticas. /tipos de crédito.
/https://www.finanzaspracticas.com.co/finanzaspersonales/entienda/que_es/tipos.php./2017/06/19.
